你没看错，被起诉是好事！

经济下行，越来越多人“破产”了。

这两年信用卡纠纷明显增多。以我这几天接触的案子为例：

1.黄某某，2014年3月在中国银行某支行办理信用卡，2015年4月起陆续逾期，通过分期等操作最终因无法还清被起诉，至2023年12月欠本金59430元，利息、复利违约金等各项费用86757元。

2.王某某，2014年3月在中国银行某支行办理信用卡，2014年6月起陆续逾期，将近10年未还清，至2023年12月欠本金57531元，利息复利违约金等各项费用287506元。

3.赵某某，2012年12月在中国银行某支行办理信用卡，2024年1月开始逾期，至2024年1月欠本金209372元，利息复利违约金等各项费用236935元。

从合同来看，银行和持卡人约定年利率18%，按月计收复利，并按最低还款额未还款部分的5%计算违约金。

银行系统内计算的数字大部分情况下都是过高的。鉴于信用卡有最低还款额和分期付款等设置，个案中往往难以确定逾期天数及实际利率。

以王某某为例，欠付本金5.7万，利滚利滚到20.9万，不可谓不惊人。考虑到欠款大约10年时间，实际年利率大概在26%。

持卡人如果短期内主动还款，利息损失是不大的，基本在合法区间，但如果逾期时间长，银行系统利滚利的金额明显不合理，建议还是等待银行起诉到法院处理。

原因有二：

1.对国企银行而言，内部审核严格，内部大小领导基本没有权限减免利息，展期尚有可能，但减免利息的可能性不大，即便到法院，代理律师的权限也仅限于分期三五个月，无法减免利息及相关费用。

2.银行也更愿意由法院判决，拿到判决书，不管是否能够收回欠款，也可进行呆坏账处理。其领导的想法大概就是：这是法院判的，不是我个人决定的，我没责任。

对持卡人而言，法院一般会酌减利息。

以上述三个案例来说，法院会支持以本金为基础按双方约定的年利率18%计算的利息。

《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定，对于持卡人逾期未还款的行为，发卡机构应当与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及收取的方式和标准。滞纳金已被中国人民银行下通知取消，如银行未能举证双方已协商一致将滞纳金改为违约金，则不支持违约金的诉求。

对于律师费，如双方签订信用卡在领用合约时没有约定，则不予支持。

也就是说，起诉到法院，对持卡人是有利的，很多不合法不合理的息费将不予支持。

实际上，若银行及时起诉，持卡人的利息不会滚动到如此巨大的程度。

很难说，银行怠于起诉是不是故意为之。持卡人总不能跑到法院填张诉状要求银行快来起诉自己吧。真要这么干了，估计你会被礼貌“请出去”。

说完了信用卡逾期，再说说网贷。

要知道，很多小贷公司特别是网贷平台都是非法经营的。因为非法，他们没法通过法院合法合规要钱，毕竟害怕被查。

这种平台，除了利息高，更恐怖的在于非法催债。比如短信威胁或上门催收；黑入通讯录挨个给你的亲朋好友打电话，让你名誉扫地；将你的个人信息在网上曝光，如姓名身份证号地址电话等。

怎么办呢？首先记录下暴力催收的证据：包括贷款合同、还款记录、催收记录（如短信、录音、截图等）和个人身份信息。然后打12363。

12363是中国人民银行设立的金融消费者权益保护热线。接通后提交投诉材料，记录投诉编号以便跟进处理。

除了通过12363投诉，还可以采取以下措施：

向网贷平台投诉：直接向网贷平台的客服部门投诉，要求解决问题。

法律途径：如果遭遇严重的暴力催收或侵权行为，考虑通过法律途径维护自己的权益，如报警或向法院起诉。

消费者协会：向当地的消费者协会投诉，寻求帮助和支持。

但最好的办法，就是别碰。

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【关于陈火火】

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